Petit billet d’humeur.
En me promenant ce matin sur le sitoile du Salon des micro-entreprises , je suis tombé sur une publicité de la Société Générale à destination des entrepreneurs : une bannière animée en trois volets qui promet ceci :
Autant dire que l’argument est vrai, mais pas vraiment comme on peut l’entendre a priori ! Leur réponse est souvent aussi impersonnelle que leur slogan « on est là pour vous aider » (au lieu de « nous sommes… » qui serait beaucoup plus impliquant).
Par acquis de conscience, (et pour procurer quelques euros au Salon) j’ai cliqué sur le lien. Le site « Pro » de la Société Générale et notamment le dossier du créateur.
Première chose à analyser : l’image d’illustration !
Ce genre d’image est typique des sites à destinations des créateurs d’entreprises ou des entreprises plus généralement. L’homme est propre sur lui, jeune et beau, bref dynamique. Avec ce genre d’image, le sitoile se place d’emblée dans le registre du convenu. Rien d’original à attendre ici.
Dans cette image, il y a pourtant un détail qui a toute son importance. Le gars est au téléphone. Par expérience, il faut savoir que si vous envisagez une relation avec la Société Générale, téléphoner sera une de vos principales activités. Contrairement à la plupart des autres banques que nous avons rencontré, les conseillers n’ont, en effet, pas d’adresse courriel! Il n’est pas possible de les joindre via cet outil pourtant moderne et pratique. On peut se demander dans quelle mesure, il n’y a pas là une volonté d’éviter tout courriel malencontreux qui pourrait être retourné contre la Société Générale. En outre, il est assez difficile de les joindre, même par téléphone. Lorsque les conseillers sont en rendez-vous (souvent factice car les conseillères sont obligées de bloquer des après-midi pour traiter leurs dossiers – les agences de la Société Générale subissent deux fléaux : l’incompétence et le manque de personnel), vos appels sont renvoyés automatiquement vers un standard (il y en a plusieurs!) qui peut être celui de l’agence ou celui de la Société Générale. Il vous faudra donc laisser plusieurs messages à l’adresse de votre conseiller qui vous rappellera…Non, qui ne vous rappellera jamais, mais que vous finirez par avoir soit au téléphone au bout de 3 ou 4 appels, soit en vous déplaçant directement à l’agence. Là, vous serez souvent étonner de trouver votre conseillère parfaitement disponible et prête à vous entendre…ou à vous faire attendre des heures dans le couloir (ce qui donne l’occasion de discuter avec d’autres créateurs d’entreprise en attente de réponse de prêt depuis 3 ou 4 mois. Instructif !)
Comme cette photo l’indique, le reste du site est parfaitement convenu. Les partenaires de la création d’entreprise ? EDEN, France Initiative, Oséo, le site de l’APCE…Des grands mots aussi : « l’adéquation homme-projet » (sans blague, c’est important !), les Business Angels (c’est en anglais, donc classe, mais cela ne les concerne toujours pas!) . Bref, toujours les mêmes conseils qui ne les engagent à rien. Il faut savoir aussi que les conseillers financiers de la Société Générale, à part leurs noms, ne connaissent rien à ces aides (critères, conditions d’attribution, plafonds, etc.). Ne comptez donc pas sur eux pour vous renseigner et vous aider dans le montage de votre projet.
Une chose est néanmoins soulignée : les sources de financement de l’entreprise, surtout les fonds propres, l’emprunt personnel est fortement déconseillé. Traduction : l’emprunt personnel est un risque pour la banque tandis qu’avec les fonds propres, il n’y en a aucun, toutes les pertes sont pour votre pomme. Il faut donc lire : « Investissez dans votre projet tout ce qui vous est cher, vos héritages ( la sueur de vos parents ou grands parents) , vos économies (votre sueur à vous), vos primes de licenciement (« risquez donc votre vie, les petits »), vente d’un bien (souvent, le bien est nanti par la banque et vendue par elle et il s’agît souvent de votre maison principale ou secondaire), nous derrière nous nous engageons à vous prêter de l’argent que si la somme est garantie à 100% et qu’elle porte sur des biens solides, revendables ».
La preuve! Que peut financer la Société Général ? réponse :
- des projets à retour sur investissement relativement rapide et où le créateur présente une bonne adéquation « homme / projet »,
- des matériels sur une durée compatible avec leur durée d’amortissement fiscal,
- des fonds de commerce sur une durée limitée à 7 ans,
- des biens immobiliers… encore que leur acquisition ne soit pas à recommander dans le cas d’une création d’entreprise
Quelle témérité! Attention, il faut bien voir la petite astérisque :*offre soumise à condition.
En guise de conclusion rapide : lire ceci !
